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　　來源：燕梳師院

　　曾被譽為互聯(lián)網(wǎng)保險“四小龍”之一的安心財險，在成立十周年之際迎來了監(jiān)管的終極判決。如今，隨著蘇州國資牽頭的東吳財險獲批開業(yè)，安心財險的風(fēng)險處置進入收尾階段，一場由地方國資主導(dǎo)的行業(yè)救贖已然開啟。

　　被限接受新業(yè)務(wù)最長三年

　　12月19日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的一則行政處罰公示顯示，因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款、費率、保險理賠案件報送數(shù)據(jù)不真實等”，被責(zé)令停止接受信用保證保險新業(yè)務(wù)36個月、停止接受短期健康保險新業(yè)務(wù)24個月、停止接受車輛保險新業(yè)務(wù)6個月。

圖源：國家金融監(jiān)管總局

　　具體而言，此次涉及的“條款費率使用不當(dāng)”是指公司在信用保證保險、車險和短期健康險業(yè)務(wù)中，未按規(guī)定使用批準(zhǔn)或備案的條款和費率。

　　例如，通過調(diào)整費率系數(shù)、夸大保障責(zé)任等方式吸引客戶，但在理賠時又以條款不符為由拒賠，直接損害了消費者權(quán)益；“理賠數(shù)據(jù)報送不實”是指公司存在虛報理賠結(jié)案率、隱瞞大額賠付案件等數(shù)據(jù)造假行為，試圖掩蓋其業(yè)務(wù)質(zhì)量惡化的真實情況。

　　三大核心業(yè)務(wù)相繼暫停，意味著安心財險的業(yè)務(wù)擴張徹底被按下“暫停鍵”。

　　在處罰機構(gòu)的同時，監(jiān)管部門對相關(guān)責(zé)任人員的追罰也同步落地。其中，陳靜、李浩帆、張怡鍇、王瑩、陳國正、王宏、張為、韓剛、王海東、杜毓淇、蔣安全、邢平、劉永鵬、吳華男被給予警告，罰款合計77萬元；更有5名核心高管被處以禁業(yè)處罰，力度罕見：

　　首任總裁鐘誠被禁止11年進入保險業(yè)，合規(guī)負責(zé)人王暉被禁10年，李浩帆被禁8年，首任董事長黃勝與時任副總裁陳靜均被禁6年。

　　值得注意的是，即便鐘誠早在2018年就已離職，仍因?qū)驹缙诤弦?guī)管理負有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任被追責(zé)，這也彰顯了監(jiān)管“穿透式監(jiān)管、全周期追責(zé)”的鮮明態(tài)度。

　　經(jīng)營“停擺”

　　作為國內(nèi)首批專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，安心財險的十年征程堪稱互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的縮影。2015年，乘著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的東風(fēng)，安心財險獲批開業(yè)。2016—2019年，分別實現(xiàn)保費收入0.75億元、7.95億元、15.31億元、27.21億元，幾乎實現(xiàn)翻倍式增長，成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的明星企業(yè)。

　　然而，高速增長的背后，是戰(zhàn)略定力的缺失與風(fēng)險管控的松懈。與其他三家首批互聯(lián)網(wǎng)保險公司相比，安心財險既無互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量支撐，也無集團化的資源賦能，加之股權(quán)結(jié)構(gòu)相對分散，在激烈的市場競爭中急于求成，轉(zhuǎn)而采取激進擴張策略。為了追逐短期保費規(guī)模，公司在業(yè)務(wù)布局上頻繁切換賽道，先后在車險、健康險、信保等領(lǐng)域跟風(fēng)布局，卻始終未能形成穩(wěn)定可持續(xù)的核心業(yè)務(wù)。

　　自2019年起，其增長神話戛然而止。從2019年的27.21億元降至2021年的3.73億元，短短兩年間，安心財險的保費規(guī)模銳減超過23億元，降幅高達86.27%。到2022—2023年，保險業(yè)務(wù)收入甚至轉(zhuǎn)為負值，經(jīng)營狀況全面惡化。

　　違規(guī)創(chuàng)新成為其走向困境的第一步。為了吸引客戶，安心財險推出“首月0元”“閑時退費”等看似優(yōu)惠的產(chǎn)品，這些所謂的“創(chuàng)新舉措”因違反監(jiān)管規(guī)定，多次被監(jiān)管部門點名要求整改。但短期利益的誘惑讓其未能徹底糾偏，合規(guī)意識的淡薄為后續(xù)的危機埋下隱患。

　　真正將安心財險拖入深淵的，是信保業(yè)務(wù)的踩雷。2017年，安心財險與米缸金融達成履約保證保險合作，承諾為平臺理財產(chǎn)品的底層債權(quán)提供賠付保障。然而，2018年8月米缸金融出現(xiàn)大面積逾期，安心財險的賠付壓力驟增。2020年，原銀保監(jiān)會向其下發(fā)監(jiān)管函，要求其對信保業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金評估方法的合理性進行分析并制定整改方案。

　　為應(yīng)對賠付壓力，安心財險不得不計提大量準(zhǔn)備金，直接導(dǎo)致2020年四季度末核心、綜合償付能力充足率驟降至-175.83%，自此陷入償付能力持續(xù)為負的困境。

圖源：2020年第四季度償付能力報告

　　此后，安心財險多次嘗試通過增資引入新股東改善財務(wù)狀況，但均以失敗告終。截至2024年三季度末，其凈資產(chǎn)已跌至-7.35億元，核心、綜合償付能力充足率更是低至-871.59%。資不抵債的局面已然形成。自2021年一季度以來，公司風(fēng)險信用等級持續(xù)處于D級，經(jīng)營狀況持續(xù)惡化。

　　截至目前，安心財險最新的償付能力季度報告摘要僅更新至2024年第三季度，而年度信息披露報告則停留在2021年，透明度嚴(yán)重不足，進一步加劇市場對其經(jīng)營真實狀況的擔(dān)憂。

　　行業(yè)救贖

　　就在安心財險陷入絕境之際，一場由國資主導(dǎo)的風(fēng)險處置與救贖行動悄然開啟。

　　早在2024年3月，安心財險的注冊地址從北京遷至江蘇蘇州，這一跨區(qū)域遷移動作，被市場普遍解讀為其風(fēng)險處置的關(guān)鍵一步。

　　同年9月，金融監(jiān)管總局正式批復(fù)同意蘇州國發(fā)集團籌建東吳財險，而蘇州國發(fā)集團由蘇州市財政局全資控股，旗下?lián)碛袞|吳證券、蘇州銀行、東吳人壽等核心金融資產(chǎn)，實力雄厚。

　　2025年4月，東吳財險正式獲批開業(yè)，注冊資本20億元，股東陣容堪稱“蘇州國資天團”，11家股東中10家為蘇州本土國企，僅1家民營企業(yè)。其中，蘇州國發(fā)集團持股33%，為第一大股東，蘇州新城投資、蘇州交通投資分別持股14.5%、12%。

　　高管團隊也已明確，蘇州國發(fā)總裁宋繼峰擔(dān)任東吳財險董事長，身兼保險監(jiān)管和保險公司雙重職務(wù)的東吳人壽副總裁夏衛(wèi)新出任總裁，形成了“一正二副兩總助”的高管架構(gòu)。

　　可見，安心財險的風(fēng)險處置已進入收尾階段，其新業(yè)務(wù)被監(jiān)管限制，核心業(yè)務(wù)由東吳財險承接。眼下，這場行業(yè)救贖能否成功，仍需時間檢驗。但可以肯定的是，安心財險留下的經(jīng)驗教訓(xùn)，將成為整個保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要養(yǎng)分。

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